Fastation

ประกันชีวิต

เรื่องน่ารู้ก่อนวางแผนประกันชีวิต

04/10/2024

บทความโดย "พิชญาภัฐฐ์ ทองศรีเกตุ นักวางแผนการเงิน CFP® สมาคมนักวางแผนการเงินไทยหากคุณเป็นคนหนึ่งที่ยังต้องพึ่งพาแหล่งรายได้จากการทำงาน เพื่อนำมาใช้จ่ายเลี้ยงตัวเอง เลี้ยงครอบครัว เครื่องมือทางการเงินสำคัญ ที่ช่วยปกป้องความเสี่ยงให้แผนการเงินราบรื่น ไม่สะดุด เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน คือ กรมธรรม์ประกันชีวิตถึงแม้ทุกคนจะรู้ว่าประกันชีวิตมีความสำคัญ ช่วยโอนย้ายความเสี่ยง ช่วยผ่อนหนักเป็นเบา แต่ประกันชีวิตก็ผูกไว้กับความไม่แน่นอนที่อาจจะเกิดหรือไม่เกิดขึ้นก็ได้ ทำให้ใครหลายคนยังจัดลำดับความสำคัญของการทำประกันชีวิตไว้ลำดับท้าย ๆ ของการวางแผนการเงินหากคุณจากไปหลังจากหมดภาระต่อครอบครัว และมีทรัพย์สินมากเพียงพอส่งต่อเพื่อดูแลทายาทแล้วก็คงไม่มีอะไรน่าเป็นห่วง แต่หากจากไปกะทันหันในวัยทำงาน และยังมีคนข้างหลังต้องการพึ่งพารายได้จากคุณอยู่ ก็อาจเกิดปัญหา นี่คือ ความเสี่ยงที่อาจจะเกิดหรือไม่เกิดก็ได้ และไม่มีใครรู้ล่วงหน้าวัยทำงาน เป็นวัยสร้างเนื้อสร้างตัว สร้างครอบครัว เริ่มต้นสะสมเงิน หลายครอบครัวยังไม่มีเงินสำรองมากนัก รายได้ที่หามาแค่เพียงใช้จ่ายในชีวิตประจำวันจึงแทบไม่เหลือเงินออมสะสมดังนั้น หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น เจ็บป่วยร้ายแรง หากไม่มีเงินก้อนสำรองที่เพียงพออาจติดขัดเรื่องสภาพคล่องทางการเงิน และมีผลที่ตามมาเช่น ครอบครัวไม่สามารถรักษาคุณภาพชีวิตแบบเดิมไว้ได้อาจจะต้องย้ายที่อยู่ ลูกไม่สามารถเรียนต่อที่โรงเรียนเดิมได้ แต่หากโอนย้ายความเสี่ยงด้วยการซื้อประกันชีวิต ครอบครัวก็จะมีเงินก้อนไว้สำหรับประคับประคองชีวิต ตามวงเงินที่เตรียมไว้ อย่างน้อย ๆ ก็มีเวลาให้ครอบครัวปรับตัวโดยปัจจัยสำคัญประการหนึ่งที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจซื้อประกัน คือ ทุนประกัน โดยเปรียบเทียบความจำเป็นของการมีวงเงินทุนประกันเป็นจำนวนที่เพียงพอต่อการรองรับภาระที่รับผิดชอบอยู่ หรือบางคนตั้งค่าทุนประกันไว้เท่าจำนวนภาระหนี้สิน เพื่อปกป้องครอบครัวจากการรับภาระหนี้สินแทนบางคนตั้งค่าไว้ตามเงินสักก้อนหนึ่งที่ต้องการส่งมอบให้คนข้างหลัง เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น เพื่อทุนการศึกษาบุตรหลาน เงินตั้งหลักของครอบครัวให้ดำรงชีวิตอยู่ต่อไปได้อย่างน้อย 5 ปี เป็นสินทรัพย์ลงทุนที่สามารถนำไปสร้างผลตอบแทนเป็นรายได้เลี้ยงครอบครัวต่อไปในระยะยาวหากต้องการประเมินทุนประกันตามมูลค่าความสามารถ ก็จะคำนวณจากรายได้ที่ใช้ดูแลครอบครัวในแต่ละปีคูณกับจำนวนปีที่ทำงานจนวัยเกษียณ (ปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อ) ก็จะเป็นมูลค่าความสามารถในวัยทำงานของคุณ ที่จะสามารถใช้ดูแลครอบครัวได้ เสมือนทำงานเลี้ยงครอบครัวไปจนถึงวันเกษียณอายุทุนประกันชีวิตจะมาจากความคุ้มครองใน 2 รูปแบบ1. คุ้มครองการเสียชีวิตทุกกรณีทั้งจากการเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ2. คุ้มครองเฉพาะการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุข้อยกเว้นความคุ้มครองการเสียชีวิตในกรมธรรม์ มี 3 ข้อ1. ปกปิดสาระสำคัญก่อนทำประกัน เช่น ข้อมูลสุขภาพ2. ฆ่าตัวตายภายใน 1 ปี หลังจากวันเริ่มสัญญา3. เสียชีวิตจากการถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าสัญญาประกันชีวิตที่คุ้มครองการเสียชีวิตทุกกรณี เบี้ยประกันจะสูงกว่าสัญญาคุ้มครองการเสียชีวิตเฉพาะอุบัติเหตุ สำหรับคนที่มีความเสี่ยงจากการเดินทางหรือการทำงานนอกสถานที่ แต่ไม่มีความสามารถชำระเบี้ยจำนวนมากก็อาจจะวางแผนทำทุนประกันสูงแต่สามารถจ่ายเบี้ยถูกได้ จากการผสมความคุ้มครองระหว่างประกันชีวิตกับประกันอุบัติเหตุเข้าไปในหนึ่งกรมธรรม์ดังนั้น การตรวจสอบทุนประกันรวมจากทุกกรมธรรม์ที่ถืออยู่ ควรตรวจสอบแยกเป็นส่วนว่ามีความคุ้มครองรวมเท่าไหร่ แยกเป็น จากการเสียชีวิตทุกกรณี การเสียชีวิตจากอุบัติเหตุสำหรับระยะเวลาความคุ้มครองของประกันชีวิต ควรครอบคลุมไปตลอดช่วงที่มีภาระในการดูแลคนข้างหลัง เช่น คุ้มครองจนถึงลูกเรียนจบหรือคุ้มครองไปจนกว่าจะหมดภาระหนี้สิน เพราะอาจเข้าใจว่าหากอยู่ในวัยเกษียณแล้วก็ไม่ต้องดูแลใครแล้ว จึงไม่จำเป็นต้องมีทุนประกันชีวิตอีกต่อไป แต่จริง ๆ แล้วช่วงวัยเกษียณก็ยังสำคัญ กรณีต้องการวางแผนมรดกให้กับทายาท กรมธรรม์ประกันชีวิตก็จัดเป็นพินัยกรรมที่ระบุชื่อทายาทไว้อย่างชัดเจน และสามารถส่งมอบมรดกเงินสดตามจำนวนที่กำหนดได้ทันทีโดยไม่ต้องผ่านการจัดการมรดก หรือในกรณีช่วงท้ายของชีวิต หากเกิดการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงหรือป่วยติดเตียง มีค่าใช้จ่ายให้กับผู้ดูแล การมีกรมธรรม์ประกันชีวิตก็สามารถนำสินไหมประกันชีวิตมาเคลียร์ค่าใช้จ่ายช่วงสุดท้าย เมื่อจากไปได้ โดยไม่ต้องเป็นภาระให้คนข้างหลังอีกทั้ง การวางแผนทำประกันเพื่อความคุ้มครองที่ต้องการ ต้องวางแผนควบคู่กับแผนการเงินอื่น ๆ ด้วย เช่น • หากต้องการชำระเบี้ยต่ำคุ้มครองยาวทุนประกันสูง ควรเลือกแบบประกันตลอดชีพที่คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ชำระเบี้ยระยะยาวเช่น 20 ปีเพื่อให้อัตราการชำระเบี้ยต่อความคุ้มครองต่ำ โดยเมื่อถึงวัยเกษียณหมดภาระรับผิดชอบต่อครอบครัวแล้ว อาจจะปรับแผนเวนคืนเงินสดกลับมาเป็นเงินใช้ยามเกษียณได้ หรือคงไว้เป็นความคุ้มครองตลอดชีพเพื่อเป็นมรดกหรือเป็นค่าใช้จ่ายครั้งสุดท้าย ไม่ต้องเป็นภาระลูกหลาน • หากต้องการความคุ้มครองสูงแต่ชำระเบี้ยแบบถูกที่สุด ควรทำประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา โดยกรมธรรม์จะไม่มีมูลค่าเงินคืนหากเวนคืนก่อนกำหนดหรือชำระจนครบสัญญา เป็นการซื้อเพื่อความคุ้มครองอย่างแท้จริงหากต้องการออมเงินไปด้วยและรับเงินครบสัญญาเป็นเงินก้อนในระยะเวลาหนึ่ง เช่น เมื่อครบ 15 หรือ 20 ปี ควรเลือกประกันกลุ่มสะสมทรัพย์ แต่เนื่องจากแบบประกันกลุ่มนี้เน้นการหาผลตอบแทนไปด้วย จึงให้ความคุ้มครองไม่สูงมากนักเมื่อเทียบกับเบี้ยที่ชำระไป หากต้องการทุนประกันให้เพียงพอตามความจำเป็น ต้องแบ่งผสมซื้อแบบประกันแบบตลอดชีพหรือชั่วระยะเวลา ควบคู่ไปด้วย • หากต้องการวางแผนสร้างบำนาญเงินได้หลังเกษียณควบคู่ไปกับการวางแผนความคุ้มครองในวัยทำงาน ควรเลือกหมวดประกันบำนาญ ซึ่งจะมีวงเงินความคุ้มครองในช่วงชำระเบี้ยในวัยทำงานและรับบำนาญรายงวดในช่วงวัยเกษียณ โดยช่วงรับบำนาญจะไม่มีทุนประกันให้แล้ว หากต้องการวางแผนการส่งมอบมรดกควรซื้อประกันแบบตลอดชีพควบคู่ไปด้วยสำหรับอัตราเบี้ยประกัน ถูกกำหนดโดยอัตรามรณะ โดยแบ่งตามอายุและเพศ นอกจากนี้บริษัทประกันยังพิจารณาความเสี่ยงอื่น ๆ ของผู้เอาประกันประกอบการพิจารณาด้วย เช่น ประวัติสุขภาพ สัดส่วนน้ำหนักส่วนสูงที่สัมพันธ์กัน ลักษณะอาชีพความเสี่ยง ความสามารถในการชำระเบี้ย หากไม่อยู่ในเกณฑ์มาตรฐาน การรับประกันจะมีข้อยกเว้นความคุ้มครองบางอย่างหรือมีอัตราเบี้ยเพิ่มพิเศษขึ้นได้ทุกวันนี้ยังมีคนกล้า ๆ กลัว ๆ กับการทำประกันชีวิตฉบับแรก เพราะมีความยุ่งยาก เตรียมเอกสารมากมาย จึงต้องทำความเข้าใจเงื่อนไข สัญญา ที่สำคัญลังเลว่าจะทำประกันชีวิตแบบไหน ดังนั้น ก่อนทำประกันชีวิตต้องถามตัวเองก่อนว่าพร้อมแค่ไหน และทำแล้วจะส่งผลดีต่อคนในครอบครัวมากน้อยแค่ไหน หากคำตอบที่ได้ คือ เป็นการลดผลกระทบที่เกิดจากการเสี่ยงภัยหากวันหนึ่งผู้เอาประกันเสียชีวิต ก็ควรเริ่มศึกษาข้อมูลให้ครบถ้วน เพราะอย่าลืมว่าประกันชีวิตเป็นเครื่องมือที่ช่วยคุ้มครองมูลค่าความสามารถ คุ้มครองเป้าหมายในชีวิตของคนในครอบครัว จึงมีความจำเป็นอย่างยิ่งที่ต้องจัดสรรเงินบางส่วนมาทำประกันด้วยแหล่งที่มาข่าวต้นฉบับประชาชาติธุรกิจออนไลน์https://www.prachachat.net/finance/news-1654376

อ่านรายละเอียดเพิ่มเติม

การวางแผนทางการเงิน

แผนการเงินที่ดีต้องมีการทบทวน

03/10/2024

บทความโดย “สมาคมนักวางแผนการเงินไทย”วันที่ 1 ตุลาคม 2567 ในการวางแผนการเงินไม่ว่าจะเพื่อเป้าหมายใดก็ตาม สิ่งสำคัญที่จะทำให้สำเร็จนั้นคือการมีวินัยและทำให้ได้ตามแผน และมีสิ่งหนึ่งที่สำคัญไม่น้อยไปกว่าการทำตามแผนคือการ “ทบทวน” และ “ปรับปรุง” แผนการเงินของตัวเองด้วย เพราะเมื่อเวลาผ่านไปสถานการณ์ชีวิตหรือเป้าหมายอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้การเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ที่ทำให้จำเป็นต้องทบทวนและปรับปรุงแผนการเงิน แบ่งได้เป็น 2 สถานการณ์ คือ– การเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ส่วนตัว เช่น ช่วงชีวิตที่เปลี่ยนไปอาจมีความต้องการใหม่ ๆ เพิ่มขึ้นจากแผนที่เคยวางไว้ ไม่ว่าจะเป็นเรื่อง รถ บ้าน หรือแม้กระทั่ง การแต่งงานมีครอบครัว การมีบุตร การลาออกจากงาน การเจ็บป่วย ในบางครั้งการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ส่วนตัวอาจไม่ได้เปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ แต่อาจต้องมีการปรับเปลี่ยนเป้าหมาย เช่น เปลี่ยนเวลาเกษียณจากเดิมตอนอายุ 60 ปีเป็นอายุ 50 ปี ซึ่งทำให้ต้องมีการทบทวนแผนเดิม– การเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ภายนอก ซึ่งอยู่เหนือการควบคุมของเรา เช่น สถานการณ์เศรษฐกิจที่มีการเปลี่ยนแปลง ส่งผลถึงการลงทุน การปรับตัวของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซึ่งอาจจะทำให้ได้ผลตอบแทนไม่เป็นไปตามที่คาดหวัง การเปลี่ยนแปลงกฎเกณฑ์ ไม่ว่าจะเป็น หลักเกณฑ์เกี่ยวข้องกับภาษี กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ และปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับตราสารการเงินการทบทวนแผนจึงเป็นสิ่งที่ควรทำอย่างน้อยปีละ 1-2 ครั้ง โดยทบทวนเป้าหมายเดิมว่ายังคงเป็นไปตามแผนที่เคยวางไว้หรือไม่ หรือเราอาจจะมีเป้าหมายใหม่ขึ้นมา ก็พิจารณาทบทวนกับแผนเก่าว่ามีความเป็นไปได้หรือไม่ เพื่อให้สอดคล้องตามสถานการณ์ต่าง ๆ โดยสิ่งที่ควรทบทวน ได้แก่– ความเป็นไปของชีวิตและข้อมูลทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็น เรื่องการงาน เรื่องสุขภาพ และเรื่องครอบครัวก็เช่นกัน ว่าสถานการณ์เป็นอย่างไร มีการเปลี่ยนแปลงหรือไม่ เพราะจะส่งผลต่อการใช้เงินทั้งหมด ส่วนเรื่องข้อมูลทางการเงิน เช่น สินทรัพย์ หนี้สิน ก็ควรอัปเดตข้อมูลให้เป็นปัจจุบันที่สุด– ผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นการทบทวนผลตอบแทนในการลงทุนต่าง ๆ ว่าเป็นอย่างไร ต้องมีการปรับสัดส่วนการลงทุน (Portfolio Rebalancing) หรือไม่ เพื่อให้เป็นไปตามแผนที่กำหนดไว้– การคุ้มครองความเสี่ยง ประเมินว่าการคุ้มครองต่าง ๆ นั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ที่เป็นอยู่หรือไม่ มีภาระการเงิน หรือความเสี่ยงอื่น ๆ เพิ่มเติมหรือไม่ หากประเมินแล้วว่าไม่เพียงพอ ก็อาจจะต้องพิจารณาทำประกันเพิ่ม หรือในทางตรงกันข้าม หากภาระการเงินลดลงมากแล้ว ก็อาจจะพิจารณาลดหรือหยุดความคุ้มครองของบางกรมธรรม์ เพื่อประหยัดรายจ่ายค่าเบี้ยประกันการทบทวนและปรับแผนการเงินจะทำให้มั่นใจได้ว่า เมื่อสถานการณ์ในชีวิตเปลี่ยนแปลงไป จะยังคงสามารถทำให้เป้าหมายและความต้องการเป็นจริงได้ในที่สุดแหล่งที่มาข่าวต้นฉบับประชาชาติธุรกิจออนไลน์https://www.prachachat.net/finance/news-1663445

อ่านรายละเอียดเพิ่มเติม

คลังความรู้

ร่วมเดินทางค้นหาตัวตนที่แท้จริง กับนิทรรศการ “Unknown to Know”

คำศัพท์ภาษาอังกฤษเกี่ยวกับการท่องเที่ยว ทั้งสนามบิน เครื่องบิน ที่นักเดินทางควรรู้

เปิดโผ 20 อาชีพ เสี่ยงตกงานใน 10 ปีข้างหน้า

เรื่องน่ารู้ก่อนวางแผนประกันชีวิต

FLOCK OF งานศิลปะปลุกจินตนาการ ท้าทายความเป็นไปไม่ได้ ให้กลายเป็นจริง

สีสัน “กรุงวอร์ซอ” ในฤดูใบไม้ร่วง ที่คล้ายฤดูร้อน

แผนการเงินที่ดีต้องมีการทบทวน

สมาคมประกันชีวิตไทยแนะมีกรมธรรม์ประกันชีวิตช่วยแบ่งเบาความทุกข์ได้

ศิลปะผ่านมุมมอง 10 ศิลปินไทย ล่องลอยในมหาสมุทรแห่งจินตนาการ

ไหลเรือไฟนครพนม 2567 แสงแห่งศรัทธาสู่เวทีโลก

หมวดหมู่คลังความรู้

คลังความรู้อื่นๆ

บรรยากาศ "สนามหลวง" งดงาม พร้อมประดิษฐานพระบรมสารีริกธาตุ “พระเขี้ยวแก้ว”

10 กฎแรงดึงดูดสร้างแม่เหล็กดึงเงินเข้าหาตัวเองมากขึ้น

อวสานเงินดอลลาร์-อวสานอเมริกา!!!

จับตัวการใหญ่ เปิดบริษัทหลอกกลุ่มครูบํานาญ ลงทุนซื้อ-ขายหุ้น

ประกันสุขภาพ แบบ Deductible-Copayment ฟีเจอร์ยอดฮิตที่ต้องระวัง